Kai straipsniai ar diskusijos yra nukreiptos į klausimą „ar žinote savo numerį“, jie paprastai nurodo jūsų pensinio lizdo kiaušinio vertę. Tiksliau, kiek reikia turėti atidėti, kad galėtumėte išeiti į pensiją ir nesijaudinti, kad pritrūks pinigų?
Jaučiuosi kaip politikas, kai atsakau „tai priklauso“. Tačiau mano, kaip sertifikuoto finansų planuotojo™ patirties, skaičius, kurį tikrai reikia žinoti dar prieš apskaičiuojant reikiamą lizdo kiaušinio vertę, yra atsakymas į klausimą „kiek jums reikia / norite išleisti kasmet išeidami į pensiją?
Savo finansų planavimo / investicijų valdymo praktikoje dirbau su klientais, kurie neturi problemų išgyvendami iš 50 000 USD per metus, ir su klientais, kuriems sunku gyventi iš 200 000 USD per metus. Galite pamatyti, kaip kiekvieno iš jų lizdo kiaušinio tikslo skaičius labai skiriasi.
Gyvenimo būdo išlaidos
Jūsų gyvenimo būdas lemia jūsų išlaidų poreikius ir yra vienas didžiausių veiksnių (be gyvenimo trukmės), lemiančių, ar išėjus į pensiją jums pritrūks pinigų. Vis dėlto, kalbėdami su žmonėmis per pastaruosius 20 metų, dauguma žmonių, neskirdami laiko skaičiavimams, dažnai nežino, kokia yra jų įprasta išlaidų suma kiekvieną mėnesį.
Kai žmonės nori atidžiau pažvelgti, kaip nustatyti šį skaičių, raginu juos suskirstyti mėnesio sumą į dvi kategorijas: norų ir poreikių išlaidas. Poreikiai – tai jūsų biudžeto išlaidos, kurias turite sumokėti, kad aprūpintumėte maistą, pastogę ir transportą.
Taigi, kas turi būti pašalinta iš jūsų banko sąskaitos kiekvieną mėnesį nieko papildomai nedarant, t. y. komunalinės paslaugos, dujos, bakalėjos, būsto paskola / nuoma, draudimas ir tt. Sveikatos išsaugojimo svarba taip pat yra priežastis, kodėl aš tvirtai tikiu, kad išlaidos yra susijusios su viskuo. jums patinka mankšta (mokestis sveikatingumo klube, golfas, vaikščiojimas ir pan.), taip pat priklauso kategorijai „reikia“.
Kita vertus, norai yra tos diskrecinės išlaidos, kurios jums gali patikti, tačiau taip pat žinote, kad prireikus galite sumažinti išlaidas, kad sutaupytumėte pinigų, investuotumėte daugiau ar sumažintumėte išlaidas. Pavyzdžiui, galite valgyti mažiau arba pigiau apsipirkti drabužių.
Pasakykite savo pinigus, kur eiti
Viena iš mano mėgstamiausių Dave'o Ramsey, „Financial Peace University“ kurso kūrėjo, eilučių yra „pasakyk savo pinigus, kur eiti, užuot domėjęsis, kur dingo tavo pinigai! Kitaip tariant, turite žinoti apie savo pajamas ir išlaidas, kad išvengtumėte gyvenimo nuo atlyginimo iki atlyginimo ir galėtumėte skirti pinigų trumpalaikėms kritinėms situacijoms bei ilgalaikiams tikslams (pvz., išėjimui į pensiją).
Tai priveda prie žodžio B – biudžetas. Daugelis iš mūsų nemėgsta sekti ir stebėti išlaidų, ypač reguliariai dėl įvairių priežasčių. Išlaidoms sekti ir (arba) stebėti reikia laiko, bent jau iš pradžių.
Galbūt tai nėra mūsų mėgstamiausias dalykas, leidžiantis laiką, o gal mąstymas apie pinigus apskritai sukelia stresą. O gal žinome, kad mums nepatiks tai, ką randame (per daug išleidžiama poreikiams, palyginti su poreikiais, pinigų pabaigoje liko per daug mėnesio, per mažai veiklos taupymo/investavimo srityse ir pan.)
Suskaičiavimas
Kaip ir daugumoje dalykų gyvenime, sprendžiant biudžeto problemą nėra vieno, visiems tinkančio požiūrio. Bent jau iš pradžių turite nustatyti kategorijas ir tipines sumas, susijusias su jūsų išlaidų įpročiais. Galite rankiniu būdu įrašyti savo išlaidas, kai išleidžiate ir apmokate sąskaitas.
Yra keli Išlaidų sekimo lapas parinktys, kurias galima rasti internete. Galite atsisiųsti informaciją iš savo banko ir kredito kortelių sąskaitų. Arba galite naudoti stebėjimo paslaugą, pvz www.mint.com pavyzdžiui.
Manau, kad vien pradinė patirtis ir vidutinės mėnesio išlaidų sumos nustatymo procesas dažnai yra vertingesnis nei tolesnis jų stebėjimas. Jei galite apskaičiuoti, kas įvyko per tris mėnesius, vidurkį, tai dažnai suteikia gerą rezultatą pradžiai.
Didelė premija faktiškai dokumentuojant savo išlaidas yra tai, kad nepaliekate šeimos narių skurde, jei kam nors reikia įsikišti ir padėti apmokėti sąskaitas. Jūs paėmėte jiems detektyvinį darbą, sudarydami bendrų namų ūkio išlaidų sąrašą.
Pirmiausia mokėkite sau
Taigi, kai pamatysite „kur dingo pinigai“, kas dabar? Jei esate darbo metais, norite būti tikri, kad taupote (nebent jau turite 3–6 mėnesių išlaidas taupomojoje sąskaitoje) ir investuojate (10–20% pajamų). jūsų mėnesinių „reikia“ išlaidų.
Tai yra Dave'o Ramsey patarimo „pasakykite savo pinigams, kur eiti“ dalis. Taupymo ir investavimo automatizavimas yra geriausias būdas atsikratyti emocijų priimant sprendimą ir įveikti žmogiškosios inercijos problemą, kai nesiimama savo tikslų. Pavyzdžiui, nustatykite automatinį pervedimą iš čekio į santaupas ar atlyginimą į 401 (k). Tai garantuoja, kad pirmiausia sumokėsite patys.
Išlaidų mažinimas
Jei nebegaunate uždirbtų pajamų, jums gali tekti daugiau dėmesio skirti mažinti arba žinoti, kad „nori“ išlaidų. Kartais naudingiausia, kad viskas būtų paprasta.
Pavyzdžiui, grynųjų pinigų vokų metodas gali būti vienas iš būdų, kaip nukreipti du ar tris išlaidų įpročius, kuriuos bandote sumažinti. Viena mano pažįstama pora kiekvieną mėnesį į voką įdeda 200 USD kaip savo maitinimosi biudžetą. Kai jo nebeliko, jie žinojo, kad tą mėnesį baigė valgyti.
Tą patį jie padarė išleisdami papildomiems daiktams savo vaikams. Taigi, jie nesekė visų išlaidų kiekvieną mėnesį, bet dirbo su dviem sritimis, kurios, kaip žinojo, istoriškai padidino jų mėnesio biudžetą.
Kita pora norėjo suskirstyti tai, kad žinotų savo savaitės „noriu“ išlaidų limitą. Jei jie išlaikydavo savo savaitinius išlaidavimus (bet kuriai kategorijai, nesusijusiai su maistu, pastoge ar transportu) iki mažiau nei 100 USD, jie žinojo, kad nesiekia savo nustatyto biudžeto.
Tačiau abu taip pat įtraukė išlaidas „pirmiausia mokėkite sau“ autopilotui (automatinis nuskaitymas nuo patikrinimo iki santaupų ir darbo užmokesčio iki 401 (k)) kaip dalį savo mėnesinių „reikalingų“ išlaidų, kad nustatytų tas išlaidų doleriais ribas, neatsižvelgiant į tai. sekimo metodą, kurį jie naudojo.
Susitvarkyti finansiškai verčia šiek tiek atidžiau pažvelgti į savo finansinę būklę. Tai dažnai yra geras atspirties taškas, nesvarbu, ar dėl to turėsite daugiau biudžeto darbų, ar dar ką nors. Žinodami savo skaičius, šiandien galite pasirūpinti savo finansine sveikata. Vėliau gyvenime tai atsiperka daugeliu atžvilgių!
Kaip sudarote biudžetą? Ar turite „noriu“ ir „reikia“ voką? Ar įdiegėte metodą „pirmiausia mokėkite sau“? Kokie jūsų biudžeto patarimai? Prašome pasidalinti su bendruomene!
