Moterų išėjimo į pensiją planavimas: ar patikėjimo taisyklė tikrai mirusi? (Jūs galite būti nustebinti!)
Finansų konsultantai yra vienodi – jie nori jūsų pinigų! Tiesa? O kas, jei tai negerai? Prisijunkite prie mūsų diskusijos su finansų eksperte Pam Krueger, kuri turi šiek tiek informacijos apie patikėtinius patarėjus. Mėgaukitės pasirodymu!
Margaret Manning:
Šiandien mano viešnia yra finansų ir investicijų ekspertė Pam Krueger. Pam taip pat yra PBS laidos autorė ir viena iš jųMoneyTrack. Ji turi labai įdomią svetainę „WealthRamp“. , kur galite eiti ir suderinti savo, kaip vartotojo, poreikius su patikėtiniu patarėju. Noriu pasveikinti tave, Pam.
Pam Krueger:
Ačiū, Margaret. Man patinka čia būti.
Margaret:
Man patinka jus rodyti laidoje, nes esate toks žemiškas. Manau, kad mūsų moterys tai taip pat labai vertina.
Pam:
Mes visi esame vienoje valtyje.
Margaret:
Visiškai. Taigi, šios dienos tema yra susijusi su patikėtiniais patarėjais. Kas tai yra ir kuri su jais susijusi taisyklė pasikeitė? Kaip tai paveiks žmones?
Pam:
Vis dažniau, kai išgirsite terminą „finansinis patarėjas“, išgirsite jį tame pačiame sakinyje su terminu „patikėtinis“. Pasitikėjimas reiškia tiesiog prisiimti visą atsakomybę už jūsų teikiamas finansines konsultacijas, o teisiškai galite būti iškeltas į teismą, jei suklaidinsite savo klientus priimdami finansinius sprendimus.
Šiuo metu tai yra karšta tema, nes 90% žmonių, kurie save vadina „finansų patarėjais“, iš tikrųjų yra pardavėjai, dirbantys maklerio įmonėse arba draudimo bendrovėse. Jie jums netinka, todėl neapgaudinėkite savęs.
Tai nereiškia, kad jie blogi žmonės, bet jūs turite būti tikras dėl to, kad jie jums netinka. Jie dirba maklerio įmonėje.
Margaret:
Taip, jie gauna komisinius už tai, ką jums parduoda.
Pam:
Tai ne tik tai, kad jie gauna komisinius. Jie dirba savo atstovaujamoje įmonėje, o tai reiškia, kad jų interesai yra įmonei, o ne jums. Teisiškai brokerių įmonės ir draudimo bendrovės parduoda produktus, todėl jos negali būti patikėtinės, o jų patarėjai nėra patikėtiniai.
Daugelis žmonių per pastaruosius 10–20 metų nukentėjo dėl internetu prekiaujančių brokerių, todėl terminas patikėtinis vis pasirodo.
Dabar žmonės žino, kad jei 90% visų patarėjų yra tik pardavėjai, dirbantys maklerio įmonėse ir draudimo bendrovėse, tai reiškia, kad tik 10% tų, kurie save vadina patarėjais, yra tikrai patikėtiniai ir dirba nepriklausomai nuo tų įmonių.
Jie neturi savo vardo prie didelės įmonės, o SEC, reguliuotojas, laiko toms nepriklausomoms konsultacinėms įmonėms aukštesnius standartus. Visa tai reiškia, kad kai dirbate su patikėtiniu patarėju, jie teisiškai privalo pirmiausia atsižvelgti į jūsų interesus.
Margaret:
Pam, kaip jiems mokama?
Pam:
Apskritai patikėtiniai patarėjai yra mokami arba tik mokami. Kai jie yra pagrįsti mokesčiais, tai reiškia, kad teisiškai jie vis tiek gali gauti tam tikrų komisinių už produktus, net jei jie nedirba didelėse įmonėse, be mokesčių, kuriuos jie gauna už patarimus, kuriuos jums duoda. Mano patikėtinio apibrėžimas yra tik mokestis.
Margaret:
Gerai, dabar, kai žinome, kas yra patikėtiniai patarėjai, papasakokite apie taisyklę, kuri buvo pakeista jų atžvilgiu.
Pam:
Tai, ką jums ką tik aprašiau, yra bendra finansinių paslaugų pramonė. Kaip jau sakiau, jis yra padalintas į 90 % pardavėjų, kuriems nerūpi jūsų interesai, ir 10 % nepriklausomų patikėtinių patarėjų, kuriems teisiškai taikomi aukštesni standartai.
Tačiau iš tikrųjų pažvelgus į finansinių paslaugų sektorių, gali pasirodyti keista, kad skirtingai nei gydytojai ir teisininkai, kurie turi turėti tam tikrą išsilavinimo ir kompetencijos lygį, išlaikyti egzaminus ir duoti tam tikras priesaikas, finansų patarėjų atveju taip nėra.
Ar nepasakysite, kad pinigai mūsų gerovei yra tokie pat svarbūs kaip sveikata, turtas ir pan.? Tai yra pinigai, apie kuriuos mes kalbame, ir taip, šiandieniniame pasaulyje tai nėra kažkas, be kurio jūs negalite išsiversti.
Tačiau finansinės paslaugos priklauso pramonei, o ne profesijai, ir dėl to gauname žemos kokybės draudimo agentų ir aukštos kokybės patikėtinių patarėjų mišinį – visa tai viename dubenyje.
Prieš kelerius metus Darbo departamentas norėjo, kad visi finansų patarėjai būtų patikėtini, todėl jie teisiškai įpareigoti pirmiausia paisyti jūsų interesų. Tačiau dabartinės administracijos ir antireguliavimo laikais ši taisyklė buvo panaikinta. Nors jis buvo beveik visiškai įsteigtas 2018 m., Federalinis Teismas jį panaikino.
Margaret:
Taigi, taisyklė buvo tik rekomendacija, kurios iš tikrųjų niekada nebuvo?
Pam:
Ne, jis jau buvo įgyvendinamas, bet 2018 m. birželio mėn. atšauktas. Taigi, daug žmonių kreipėsi į mane ir klausė: „Ką man dabar daryti?
Geros naujienos yra tai, kad net jei patikėjimo taisyklė nepasitvirtino, patikėjimo standartas vis dar galioja. Tie 10% patarėjų, kuriuos minėjau pradžioje, jau savanoriškai pasirenka būti nepriklausomi ir laikosi aukštesnio pasitikėjimo intereso standarto.
Tai reiškia, kad 10% konsultantų nori ir mielai pasirašo patikėjimo priesaiką, pateikia ją raštu ir įvykdo jūsų vardu. Dabar tereikia susirasti tokį patarėją, kuris jums tiktų.
Tačiau prieš darydami pasirinkimą, turite pažvelgti į kai kuriuos dalykus, pavyzdžiui: ar jie yra kompetentingi? Kaip jie praktikuoja savo verslą? Ar jie aktyviai neatsilieka nuo naujausios programinės įrangos? Ar jie tikrai iniciatyvūs?
Mano darbas tikrinant „WealthRamp“ patarėjus yra ne tik atsekti daugiau nei 90 % asmenų, kurie negali atitikti reikalavimų, nes nėra patikėtiniai. Taip pat turiu išvalyti pusę tų 10% ir pasilikti tik tuos, kurie gali atitikti tris mano reikalavimus: kompetenciją, pasitikėjimą ir X faktorių – taip kalbu apie tikrai aukštos kvalifikacijos patarėjus.
Margaret:
Jūs tikrai teikiate puikią paslaugą. Ar už šią paslaugą mokate iš vartotojų, kai jie užpildo formą? Kaip kas nors su tavimi bendrauja?
Pam:
Leiskite man čia būti visiškai skaidrus. Vartotojas nemoka jokio mokesčio – jokiu būdu, forma ar forma. Patarėjas sumoka man mokestį kaip siuntimo mokestį, kaip ir jei aš esu CPA ar advokatas. Kadangi esu registruotas investicijų patarėjas, patikėtinis gali profesionaliai pasidalinti su manimi dalį savo honoraro.
Be to, mokestis, kurį jiems moka vartotojas, negali būti padidintas, kad būtų padengtas mano mokestis. Tai yra mūsų sutartyje. Taigi, aš padedu patarėjams susitikti su klientais, bet noriu, kad paslauga būtų nemokama vartotojams, nes noriu padėti žmonėms, kurie galbūt neturi daug pinigų, susitikti su tinkamu patarėju.
Bet jei esate patarėjas, negalite man mokėti už tai, kad būčiau įtrauktas į mano platformą. Manęs paklausė: „Kiek galiu jums sumokėti, kad būtumėte jūsų platformoje? Atsakymas yra: „Tu negali“. Aš esu tik tiek, kiek mano blogiausias patarėjas, todėl turiu stropiai tikrinti visus ir įsitikinti, kad jie visi atitinka labai aukštus standartus.
Margaret:
Taigi, jūs tikrai sakote, kad yra būdas moterims apsisaugoti nuo blogų patarimų ir neįsivelimo į situaciją, kai patarėjo širdis nėra geriausia. Žinoma, kaip jūs sakėte, nepatikimi asmenys nėra blogi žmonės, jie tiesiog turi darbą ir yra ištikimi įmonei, kurioje dirba.
Pam:
Aš taip pat tai padariau, kai man buvo 24. Taip ir pradėjau verslą. Nebuvau pakankamai senas, kad išsinuomočiau automobilį, bet kažkodėl turėjau būti pakankamai senas, kad galėčiau 65 metų moteriai patarti, kaip investuoti milijoną dolerių. Visai kvaila, ar ne?
Margaret:
Tiesa, bet dabar jūs turite kitą žmonėms skirtą galimybę. Labai noriu skirti šiek tiek laiko apie tai kalbėti, kad galėtumėte pristatyti savo platformą ir pateikti mums siūlomų dalykų veržles ir varžtus.
Pam:
Kaip žmogus, jūs esate kažkur nuo 1 iki 5 pagal tai, kiek patarimų norite ar nenorite. Asmuo, esantis viename skalės gale, sako: „Nenoriu nieko daryti ar žinoti apie savo finansus. Noriu, kad mano patarėjas viską sutvarkytų. Tai nėra dauguma žmonių, bet kai kurie žmonės yra tokie.
Judėdami tuo kontinuumu, pateksite į kitą skalės galą, kur žmogus gali norėti bendrauti su patarėju, bet nori mokytis ir bendradarbiauti. Jie nenori būti tamsoje. Jie nori žinoti viską, kas vyksta su jų finansais.
Taigi, tuomet turite savęs paklausti: „Kur aš esu tokioje skalėje, kai man reikia patarimo? Tai svarbus svarstymas.
Margaret:
Ar nemanote, kad moterys, vyresnės nei 50 metų, yra link 5? Kai gauname pajamų kiekvieną savaitę ar kas mėnesį, finansai ne taip rūpi.
Tačiau senstant esame labiau atsakingi už gaunamus centus, nes tai nėra pajamos. Tai yra mūsų santaupos, pensija ar investicijos, ir mes norime žinoti, kaip su jomis elgiamasi.
Pam:
Taip ir ne. Taip, tai, ką sakote, yra akivaizdu, bet taip pat ir ne, nes tiek daug moterų patyrė siaubingą patirtį su brokeriais, kurias sieja su visais finansų patarėjais.
Būdamas 28 metų buvau brokerių įmonės viceprezidentas, todėl žinau, kas vyksta už uždangos. Pažįstu tiek daug moterų, kurios pasitikėjo savo vyru, kad perimtų vadeles finansų kambaryje, bet kai jos atsiduria valdymo pozicijoje, tai stulbina.
Jie aiškiai prisimena patirtį, kurią turėjo su „patarėju“ ir kaip vaikinas per galvą kalbėjo apie akcijų rinką. Tai nebuvo patirtis, kurią jie nori pakartoti, ir tai yra prisiminimas, su kuriuo jie ateina pas mane.
Daugelis žmonių net nežino, kad tikrasis patarėjas jiems nieko neparduoda. Jam ar jai labiau įdomu sužinoti apie visą jūsų finansinį gyvenimą ir bendradarbiauti su jumis. Tai visiškai kitokia patirtis, kurią vadinu nurodymų ir patarimų gavimu.
Yra visas išsilavinimas, kuris yra susijęs su tuo, kaip galite bendrauti ir gauti kuo daugiau naudos iš patarėjo santykių. Taip pat galite sužinoti, kaip rasti tinkamą patarėją.
Margaret:
Manau, kad jūsų svetainėje yra daug išteklių, kur žmonės gali eiti norėdami gauti daugiau informacijos. Pam, ačiū, kad esate toks puikus žmonių, kurie nori protingai tvarkyti savo finansus, gynėjas.
Pam:
O, man patinka tai daryti. Tačiau prieš uždarydami papasakosiu, kodėl kūrimui prireikė trejų savo gyvenimo metų „WealthRamp“. . Savo laidoje „MoneyTrack“ savo auditorijai, kurią sudaro moterys, vyresnės nei 55 m., visada sakau, kad susirastų patikėtinį patarėją, o jie visada grįžta klausdami: „Na, Pam, nemanau, kad galiu rasti kokybišką patarėją. pats. Taigi ką man daryti?'
Tiesą pasakius, negalėčiau jų siųsti į jokią vietą, kurią galėčiau rekomenduoti. Taigi, aš sustojau ir pasakiau: „Aš pats pastatysiu tą vietą“. Tačiau yra sunkus darbas patikrinti visus patarėjus ir pasirinkti tik tuos, kurie yra pakankamai kompetentingi ir patikimi.
Man prireikė trejų metų, kol patikrinau tik tuos, kurie atitiko mano kriterijus, bet dabar esame nacionaliniai.
Margaret:
Jūs atlikote puikų darbą. Ar nacionalinis reiškia tik JAV?
Pam:
Kol kas taip.
Margaret:
Ar turite patikėtinių Kanadoje?
Pam:
Dar ne todėl, kad tarp JAV ir Kanados yra labai keistų finansinių taisyklių. Jūs manote, kad tai būtų labai paprasta, taip nėra. Tačiau ateities planuose yra Kanada, JK ir Europa.
Margaret:
Norėjau tai aiškiai pasakyti, nes nors labai didelė mūsų bendruomenės dalis yra valstijose, ne visi ten gyvena.
Be jūsų siūlomos suderinimo paslaugos, jūsų svetainė yra tik daug informacijos apie gerų finansinių sprendimų priėmimą. Taigi tai tik tikrasis atitikimas tinkamam patarėjui, kuris pasiekiamas tik valstijose, tiesa?
Pam:
Taip, teisingai. Dabar.
Margaret:
Netrukus jūs dominuosite pasitikėjimo siuntimų pasaulyje visame pasaulyje. Tai labai svarbu, todėl ačiū, kad tai darote.
Pam:
Sąžiningai Dievui, tai tapo mano didžiąja gyvenimo misija. Tai labai smagu.
Margaret:
Jei kas gali tai padaryti, Pam, aš visiškai tikiu, kad tu tai padarysi. Sugrįšime ir pakalbėsime apie tai ateityje, kai viskas vyks. Dar kartą labai ačiū, kad esate čia su mumis ir dalinatės savo išmintimi. Greitai vėl pasikalbėsime.
Pam:
Puiku. Dėkoju. Ate.
Margaret:
Ate.
Kokia jūsų patirtis dirbant su finansų konsultantais? Ar radote ką nors, kas jums labiausiai rūpi? Pasidalykite tuo, ką žinote apie patikėtinius savo vietovėje.