Jei kada nors galvojote apie tai, kaip paprašyti pagalbos dėl savo finansų – galbūt bandote permušti savo 401 tūkst., nesugadindami mokesčių nuobaudų arba įsitikinę, kad per daug nerizikuojate dėl savo santaupų – galbūt susimąstėte, ką daryti. finansų patarėjai iš tikrųjų tai daro.
Turiu galvoje, ką jie daro, be to, kad pasako, kodėl tam tikram ETF seksis gerai. Tai pardavimai. Tai darbo aprašymo „patarimo“ dalis, kurios dauguma žmonių nepastebi. Pažiūrėkime, ką iš tikrųjų daro finansų patarėjai.
Kokius patarimus siūlo finansų patarėjas?
Per 20 metų, kai dirbau investuotojų gynėju ir buvusiu patarėju, savo akimis mačiau, kad tik apie 15 % investuojančios visuomenės turi pakankamai pasitikėjimo, kad galėtų priimti visus savo asmeninius finansinius sprendimus, jau nekalbant apie investavimą savarankiškai.
Didžioji dauguma vartotojų iš tikrųjų nori pasikalbėti su tikru asmeniu – žmogus, kuriuo jie pasitiki, turi reikiamų žinių ir rūpinasi savo interesais. Jie nori patarimo, kuris dirba tik jiems, gauna tiesioginį atlyginimą ir teikia visapusiškas finansines konsultacijas, o ne asmuo, parduodantis investicijas brokerių įmonei ar draudimo bendrovei.
Tačiau pardavimu skatinama kultūra iš esmės užgrobė mūsų supratimą apie tai, ką finansų patarėjas gali ir turėtų sugebėti padaryti. Kur patarimo dalis? Pasakykite taip: ar eitumėte pirmą kartą apsilankę pas gydytoją ir tikitės, kad pirmiausia iš gydytojo išgirstumėte paskaita apie konkretaus receptinio vaisto naudą, net nežinodami, ar jums reikia kokių nors vaistų?
Tas pats ir su finansinėmis konsultacijomis. Profesionalus patarėjas turi įsigilinti į detales, kad suprastų, kas verčia jus pažymėti, jau nekalbant apie pinigų srautų poreikius, prieš siūlydamas, kaip turėtumėte investuoti.
Pakalbėkime apie finansinį planavimą
Geresnis būdas suprasti, ką patarėjas gali padaryti už jus, yra galvoti apie patarėją kaip apie jūsų asmeninį turto planuotoją, nes procesas prasideda ne nuo investavimo. Greičiau tai prasideda nuo planavimo, kuris, trumpai tariant, prasideda nuo to, kad patarėjas išklauso jus kalbant apie jūsų tikslus, baimes ir planus.
Geras patarėjas nori išsiaiškinti, kas jus verčia finansine prasme, koks esate organizuotas ir kaip praktiškai valdėte savo pinigus. Tikras patarėjas nori skirti laiko suprasti visą jūsų finansinį pasaulį. Tai vienintelis būdas, kuriuo jis arba ji gali efektyviai suplanuoti kursą, padėsiantį jums iš dabartinės vietos patekti į ten, kur norite būti po penkerių, 10, 20, 30 ar daugiau metų. Investavimas yra tik dalis to pokalbio.
Finansų konsultantai, siūlantys planavimą, naudoja galingą programinę įrangą, kad modeliuotų jūsų pinigų srautus ir išlaidų įpročius. Naudodami šias prognozes galite sužinoti, kiek galėsite išleisti šiandien ir po daugelio metų, kai išeisite į pensiją. Taikydami šį holistinį metodą galite žaisti su „kas būtų, jei“ scenarijais, pvz., kas atsitiks su jūsų santaupomis ateityje, jei pakeisite karjerą arba nuspręsite mokėti už dvi studijas koledže.
Viskas priklauso nuo grynųjų pinigų srautų – trumpalaikių ir ilgalaikių. Visa priežastis, dėl kurios norite pasikalbėti su finansų patarėju, yra gauti aiškų vaizdą apie tai, kiek galėsite išleisti visą savo gyvenimą nerizikuodami išleisti visas santaupas. Kadangi visi patarėjai nėra lygūs, neslepiu, kad rekomenduoju patarėjus, kurie prisiima fiduciarinę atsakomybę už savo siūlomus patarimus ir nori juos pateikti raštu.
Holistinis planavimas žiūri į visą vaizdą
Galbūt galvojate, kad tik turtingiausiam 1% šalies reikia finansinio plano, bet taip nėra. Mokytojui, uždirbančiam 45 000 USD per metus, reikia gero finansinio plano daug labiau nei bet kuriam asmeniui, kuris yra įtrauktas į 1% turtingų asmenų.
Jei kvėpuojate, jums reikia plano kiekvienam savo gyvenimo etapui ir yra daug privalumų, jei jį sukursite tik jums. Planuose turi būti identifikavimo, supratimo ir užtikrinimo komponentai.
Planuotojas gali padėti apibrėžti savo tikslus, nustatyti finansines klaidas, kurias darote, ir riziką, kurios net neįsivaizdavote. Kiti atpažinimo komponentai apima padėti jums susitvarkyti savo išlaidų įpročius ir nustatyti, kur norite būti vieną dieną ir kada norite tai pasiekti.
Norint suprasti, reikia įvertinti, ką turite, įskaitant akcijas, obligacijas ir nekilnojamąjį turtą, nustatyti, ar jūsų tikslai yra realūs, įvertinti pažangą siekiant savo tikslų ir gauti visapusišką išsilavinimą apie tai, kaip investavimo procesas veikia kartu su jūsų tikslais.
Planuotojas taip pat gali padėti įsitikinti, kad esate tinkamai apdraustas, padėti investuoti į gerovę ir išlaikyti mažas investavimo išlaidas, įsitikinti, kad pakankamai sutaupote ir užtikrinti, kad visapusiškai išnaudosite savo darbdavio teikiamą naudą. tu. Taip pat svarbu atsižvelgti į dabartinį amžių ir grynąją vertę bei tai, kas atsitiks su jūsų turtu, kai mirsite.
Galiausiai planas, kuriame atsižvelgiama į visą vaizdą, padidina jūsų finansinį pasitikėjimą.
Ko verti patarimai doleriais?
Anot Vanguard, geri patarimai yra verti 3% didesnio nei jūsų bendros grąžos. Prieš porą metų Vanguard paskelbė tyrimą pavadinimu „ Patarėjo alfa . Svarbiausia buvo įvertinti santykių su patarėju, kuris siūlo realų finansų planavimą, vertę.
Taip, ta pati „Vanguard Group“, dar vadinama „pasidaryk pats“ investavimo karaliumi, pastebi, kad investuojant savarankiškai dažnai padaroma didelių klaidų, pakankamai didelių, kad pakenktų jūsų ilgalaikei finansinei ateičiai. Blogi sprendimai veda prie „turto naikinimo, o ne kūrimo“.
Kitaip tariant, mes negalime išsisukti iš savo kelio. Pagrindinė šio „Vanguard“ tyrimo išvada buvo ta, kad geras finansų planuotojas gali pridėti tikrąją jūsų pelno vertę. Bet ne todėl, kad šie patarėjai yra atsargų rinkimo guru. Pamirškite, kaip elgiasi akcijų rinka, daugiausia apie tai, kaip jūs elgiatės reaguodami į rinkos pakilimus ir
pūkai.
Papildoma patarėjo vertė atsiranda planuojant ir turint žmogų, kuris apsaugotų jus nuo impulsais pagrįstų sprendimų.
Ar kada nors naudojotės finansų planuotoju ar patikėtiniu? Kokia buvo jūsų patirtis? Kokius klausimus uždavė planuotojas, padėdamas užmegzti santykius ir sudaryti planą? Prašome pasidalinti komentaruose.
