Kai ateina pereinamasis laikotarpis į pensiją, viskas tampa sudėtinga. Ar sutaupėte pakankamai pinigų, kad galėtumėte išeiti į pensiją? O gal turėtumėte tęsti darbą? Finansų patarėjas Allanas Rothas siūlo keletą patarimų, kaip geriausiai pasirinkti išėjus į pensiją. Mėgaukitės pasirodymu!
Margaret Manning:
Mano šiandienos svečias Allanas Rothas kuris yra Wealth Logic įkūrėjas. Jis daugiau nei 25 metus dirba investicijų pasaulyje ir įmonių finansų srityje. Jis žino viską, kaip priimti gerus investicinius sprendimus ir turi keletą puikių patarimų, kurie padės planuoti savo išėjimą į pensiją. Sveiki atvykę, Allan.
Allanas Rothas:
Ačiū.
Margaret:
Šiandienos diskusija bus skirta tam gyvenimo laikotarpiui, kai išeisite į pensiją per metus ar dvejus arba ką tik atsisakėte darbo ir dabar išeinate į pensiją. Ką patartumėte moterims, kurios atsidūrė šiuo pereinamuoju laikotarpiu, kaip kuo geriau išleisti ir investuoti savo pinigus?
Allanas:
Visų pirma, kai esate arti pensijos, sužinokite, kiek išleidžiate. Tada galite palyginti tai su sutaupyta suma. Tai suteiks jums pagrįstą supratimą, ar galėsite išeiti į pensiją po metų ar dvejų. Tai nepaprastai svarbu.
Margaret:
Nors išėjimas į pensiją pamažu iš naujo apibrėžiamas, žmonės vis dar galvoja: „Na, man šešiasdešimt. Aš einu į pensiją“. Arba jie jaučiasi skolingi teisei išeiti į pensiją tokio amžiaus. Tačiau, kaip sakote, jei nepakankamai sutaupėte arba neturite pinigų, galbūt turite tai šiek tiek atidėti.
Allanas:
Būtent. Jūsų portfelis, tai yra jūsų santaupos, yra tarsi sukaupta energija. Jei jums to užtenka, tai suteiks jums laisvę gyvenime daryti tai, ko norite. Štai kodėl jūs turite įsitikinti, kad sutaupėte pakankamai sukauptos energijos, arba jums reikės pakeisti savo gyvenimo būdą likusį gyvenimą.
Margaret:
Prieš kelias dienas savo svetainėje paskelbėme straipsnį apie taupymą išėjus į pensiją ir žmonės klausė: „Kas tai yra santaupos? Atrodo, kad daugelis moterų ir vyrų tiesiog nesutaupė nė cento. Išeidami į pensiją jie neturi sutaupytų pinigų. Jei kas nors atsidūręs tokioje situacijoje ateitų į jūsų biurą, ką jam pasakytumėte?
Allanas:
Žmonės, atsidūrę tokioje situacijoje, turi du pasirinkimus: arba jie pradeda kaupti dabar, kad gautų kuklią pensiją, arba visą likusį gyvenimą dirbs, jei nori toliau leisti taip pat. Nuorodos nėra.
Margaret:
Ankstesnėje diskusijoje minėjote, kad priešpensiniu laikotarpiu turime mąstyti pesimistiškai ir išleisti mažiau. Taigi kiekvieną mėnesį, kai gauname atlyginimą, turėtume jį atidėti. Ar tai reiškia, kad turėtume nustoti pirkti daiktus?
Allanas:
Taip. Turite nuspręsti, ką pirkdami paveiks jūsų pensijų planas. Jei nuspręsite vienu mėnesiu atidėti savo išėjimą į pensiją, kad nusipirktumėte kokių nors daiktų, yra tikimybė, kad tai darysite ir toliau. Tokiu būdu jūs negalite išeiti į pensiją metų metus. Tai tiesiai šviesiai, ką turite padaryti.
Margaret:
Jungtinėse Valstijose jūs turite šiek tiek apsaugos ir socialinės apsaugos. Manau, kad galite pradėti jį išsiimti nuo 62 metų.
Allanas:
Taip, šešiasdešimt dveji paprastai yra anksčiausiai.
Margaret:
Tikriausiai taip yra ir kitose šalyse. Kalbant apie JAV, ką patartumėte, kada imtis socialinio draudimo? Ar žmonės turėtų jį griebti būdami 62 metų ar laukti iki 70?
Allanas:
Tai priklauso nuo sveikatos problemų, bet tikriausiai 99% atvejų geriau atidėti socialinį aprūpinimą. Čia, JAV, geras pasirinkimas atidėti net iki 70 metų. Dalis skaičiavimo, kurį rodau žmonėms, yra susiję su tuo, ką vadiname „Divert Anuity“.
Čia sumokama tam tikra pinigų suma, kad gautų pinigų srautą, dar žinomas kaip pajamas, kurios dažniausiai yra savo pinigų grąžinimas. Lyginu, kiek jie turi atsisakyti socialinio draudimo su tuo, ką jie gautų ateityje iš tų pinigų srautų, kurie yra pakoreguoti pagal infliaciją. Skaičiavimas rodo, kad jie tikrai perka tą anuitetą su maždaug 45% nuolaida.
Margaret:
Taigi žmonės gali investuoti į anuitetą? Be to, jūs sakote, kad tai geriau daryti anksti, nes iš to uždirbtumėte daugiau nei uždirbtumėte anksti pasinaudoję socialine apsauga.
Allanas:
Būtent. Yra daug duomenų, rodančių, kad turtingesni žmonės gyvena ilgiau. Taigi, jei galite sau leisti atidėti socialinę apsaugą, tai reiškia, kad tikriausiai susikūrėte lizdą. Todėl jūsų gyvenimo trukmė, jei viskas būtų vienoda, būtų ilgesnė nei vidutinė. Tai yra teisingas dalykas.
Margaret:
Manau, kad tuo metu net dirbdami ne visą darbo dieną ir metę 500 ar 1000 JAV dolerių per mėnesį banke, turėsite bent šiek tiek nepriklausomybės nuo socialinės apsaugos. Tokiu būdu turėsite savo santaupų, kurias galėsite atidaryti.
Allanas:
Būtent. Pereinamuoju laikotarpiu dirbu ne visą darbo dieną. Jei išeisite iš darbo ir staiga turėsite visą šį laisvą laiką, greičiausiai išleisite daugiau pinigų. Tai ypač aktualu, jei esate sveikas; galite keliauti, žaisti golfą, valgyti lauke ir pan.
Esu labai įsitikinęs, kad dirbdami tai, kas jums labiau patinka, bet uždirbate daug mažiau, galite pereiti į pensiją ir gauti finansinę laisvę.
Margaret:
Vis dėlto čia kyla emocijų, nes žmonės pradeda galvoti: „Na, aš dirbau visus šiuos metus, o dabar nusipelniau išeiti į pensiją ir daryti savo darbą, savo aistrą“. Manau, kad jūs sakote, kad turėtume to siekti, bet įsitikinkite, kad aistra uždirba mums pinigų. Neturėtume daryti dalykų, kurie dar labiau išeikvins mūsų kišenes.
Allanas:
Įsitikinkite, kad galite sau leisti savo aistrą. Paskutinis dalykas, kurį norite padaryti, yra tai, kad jūsų aistra dvejus metus nusausintų jūsų sąskaitą. Tada, kadangi nebedirbate, turėtumėte pabandyti gauti darbą su minimaliu atlyginimu. Mano patarimas: siek savo aistros, bet darykite tai protingai.
Margaret:
Vis dėlto tai tikrai sunkiai suvokiama sąvoka, nes daugelis mūsų moterų iš Sixty and Me bendruomenės išgyveno sunkų gyvenimą. Jie pradėjo dirbti būdami 16 ar 17 metų, o sulaukę 60 metų sako: „Tiesiog duok man mano socialinį draudimą“. Realybė nenugrimzdo, bet galbūt pereinamasis laikotarpis pradeda skęsti, kad turėti biudžetą tikrai svarbu.
Allanas:
Daugybė tyrimų rodo, kad išleidę daugiau pinigų tikrai nepadarote daug laimingesni. Jei esate laimingas gyvendamas gana kuklų gyvenimo būdą, tuomet gausite finansinę laisvę daug anksčiau ir galėsite siekti tų aistrų, jei jos yra nebrangios. Jei jūsų aistra yra turėti jachtą ir plaukioti per pasaulį, tai pareikalaus daug sukauptos energijos.
Margaret:
Kai esate pereinamuoju laikotarpiu, nesvarbu, ar pateikėte įspėjimą, ar skyrėte sau metus, ką galite padaryti investuodami? Galbūt turite 401 tūkst. JAV arba sutaupote savo įmonėje. Kokią kitą investiciją rekomenduotumėte?
Allanas:
Aš tikiu, kad reikia sutaupyti kai kurių atidėtų mokesčių, kurie Jungtinėse Valstijose IRA arba 401 tūkst. neapmokestinami. Dėl to tai yra pikta transporto priemonė, kuri yra neapmokestinama. Tai yra gera tai, kad tai suteikia mums šiek tiek diversifikacijos prieš tai, ką Kongresas galiausiai gali padaryti mokesčių įstatymams, o tai akivaizdžiai turės įtakos mums čia, Jungtinėse Valstijose.
Taupymas tikrai yra geras būdas. Kažkas jums gali būti įdomus yra Terrance'o Odeano ir Brado Barberio atliktas tyrimas „Berniukai bus berniukai“, kuris rodo, kad moterys yra daug geresni investuotojai nei vyrai.
Margaret:
Kodėl manote, kad taip yra?
Allanas:
Manau, kad taip yra todėl, kad vyrai labiau pasitiki savimi. Tai verčia mus manyti, kad galime numatyti, kokie bus artimiausi sektoriai ar akcijos, ką darys rinka ir pan.
Margaret:
Ar manote, kad vyrai investavimą vertina kaip žaidimą, iššūkį?
Allanas:
Paprastai manome, kad esame protingesni už rinką. Žinoma, kai kurios moterys taip pat per daug pasitiki savimi. Jūsų lytis turi daug teigiamų aspektų, jūs darote geresnius investuotojus; tu gyveni ilgiau.
Margaret:
Mano atsakymas būtų tiesiog toks, kad moterys žino, kaip geriau planuoti biudžetą, nes mes apsipirkome ir apmokėjome išlaidas, todėl turėjome būti realistiškesni.
Ar mėgstate žmonių, kurie investuoja patys, perka ir parduoda akcijas internetu?
Allanas:
Aš palaikau žmones, kurie patys investuoja, bet ne savo spekuliacijas. Spėliojama: „Manau, kad „Eastman Kodak“ ir „General Motors“ seksis gerai. Tai buvo dvi iš dešimties vertingiausių kompanijų planetoje prieš ketvirtį amžiaus. Šiandien jie yra beverčiai, todėl tai yra spėlionės. Tai įdomu, bet tai neveikia.
Jei ketinate sukurti platų kelių indeksų fondų, kuriems iš esmės priklauso visos planetos visuomenės sveikatos įmonės, portfelį, ir jūs tai darote teisingai, tai yra geresnis būdas tai padaryti. Tai yra investavimas. Individualių akcijų pirkimas yra spekuliacija.
Margaret:
Nesunku susivilioti „Facebook“, „Microsoft“, „Google“, „Apple“. Atrodo, kad visoms šioms įmonėms sekasi taip gerai, ir visi nori gauti keletą savo verslo dalių, nes joms tikrai pasiseks. Tačiau, kaip nurodėte, pasaulis keičiasi nenuspėjamai.
Allanas:
Pasaulis keičiasi. Tos įmonės, kurias ką tik įvardijote, yra augančios įmonės. Jie yra akcijų numylėtiniai. Tada yra vertės įmonės; sumuštos įmonės. Pavyzdžiui, Warrenas Buffettas yra vertės investuotojas.
Duomenys rodo, kad ilgainiui blogos akcijos leidžia geriau investuoti nei geros akcijos. Taip yra todėl, kad lūkesčiai dėl gerų akcijų yra tokie dideli. Kita vertus, lūkesčiai dėl blogų akcijų yra tokie maži, kad juos lengviau viršyti.
Margaret:
Žiniasklaida taip pat atrodo gana griežta toms „mylioms“ įmonėms, kai jos skelbia savo pelną. Paprastai jie duoda didelį pelną, bet dažnai būna nepakankamai geri.
Allanas:
Štai kodėl tokia įmonė kaip Apple gali paskelbti rekordinius pardavimus, tačiau akcijos krenta, nes buvo tikimasi dar didesnio uždarbio. Kita vertus, įmonė gali paskelbti apie pusės milijardo dolerių nuostolius, o akcijos pakyla, nes rinka tikėjosi 3 ketvirčius milijardo nuostolių.
Margaret:
Iki šiol kalbėjome apie investavimą į akcijas. O obligacijų pirkimas? Jie gali duoti mažesnę grąžą, bet yra saugesni. Ar kaip finansų patarėjas rekomenduotumėte akcijas ar obligacijas?
Allanas:
Mano nuomone, jūs galite padaryti abu. Žmonės mano, kad obligacijos yra kaip fiksuotos pajamos. Tačiau iš tikrųjų jie labiau primena stabilią jūsų energijos saugyklą, kuri suteiks jums finansinės laisvės. Obligacijos turi du tikslus: vieną būti šalia, kai atsargos kaupiasi, ir du, kurie yra susiję su tuo, ką aš vadinu perbalansavimu.
Tarkime, kad turite portfelį, kurį pusę sudarys akcijos ir pusę obligacijos, ir jūs pasirašėte investavimo politiką, kad išlaikysite šį santykį. Kai akcijos kaupiasi, tai reiškia, kad turite parduoti kai kurias nuobodžias obligacijas, kad nusipirktumėte daugiau akcijų ir išlygintumėte likutį.
Banda paprastai elgiasi priešingai. Kai akcijos pakyla, jie perka akcijas; tada jie pasineria, o žmonės panikuoja ir parduoda. Pirkti brangiai ir parduoti pigiai yra klaida, kurią nuolat kartojame, ir ši tendencija pastebima visose kultūrose.
Margaret:
Tai yra tiesa. Mes gyvename globalioje bendruomenėje, ir atrodo, kad pagrindai galioja visur. Daugeliui vyresnių nei 60 metų moterų tai yra sudėtingas metas. Burbulas sprogo, ir dabar jie supranta, kad jų viltys padaryti geriau neturi pagrindo.
Kaip minėjote, dėl 2008 m. krizės nukentėjo daug žmonių visame pasaulyje; jie prarado pinigus, kuriuos sutaupė pensijai. Dabar atėjo laikas peržiūrėti savo išlaidas ir stengtis dirbti ne visą darbo dieną arba visą darbo dieną ir vertinti savo situaciją realistiškai.
Allanas:
Kita vertus, mirti su tiek pinigų taip pat nėra tikslas. Tai kompromisas tarp to, kas suteikia jūsų gyvenimui prasmę ir laimę, ir tikroviškumo.
Margaret:
Kaip aptarėme anksčiau, jei iki išėjimo į pensiją ketinate išleisti beveik iki savo uždarbio ribos, tada išėję į pensiją turėsite mažinti išlaidas, pirkti pigiau ir mažiau daiktų. Laimei, senstant, atrodo, kad visko tiek daug nebenorime. Žiūriu aplinkui ir galvoju: „Man nereikia kito indų rinkinio ar mėlynų kalėdinių lempučių vietoj turimų rožinių“.
Allanas:
Esu labai patenkintas niekada nemokėdamas mažmenininkams už brangius daiktus. Pavyzdžiui, man patinka apsistoti gražiuose viešbučiuose, bet visada stengiuosi juos gauti su 50% nuolaida. Mano pageidaujamas nuolaidų paslaugų teikėjas yra „Priceline“.
Esu patenkintas žinodamas, kad moku mažiau nei tikriausiai bet kas kitas tame viešbutyje. Taigi tai netgi nebūtinai atidėliojama, kaip nakvynė kur nors blusų apimtame motelyje. Už kažką gauna gerą kainą.
Margaret:
Tai apie protingas išlaidas ir turimų technologijų naudojimą ieškant puikių pasiūlymų. Galite sutaupyti nuo visų dalykų, įskaitant lėktuvo bilietus, tiesiog žinodami, kada juos pirkti. Ištekliai yra.
Allanas:
absoliučiai. Internetas per pastaruosius metus iš tikrųjų pakeitė dalykus. Kai kurie žmonės mėgsta žaisti šachmatais ir sudoku laisvalaikiu; Man patinka atlikti nedidelį tyrimą, kad gaučiau gerą sandorį. Turiu omenyje ne šampūno pirkimą už 4 USD, o ne 5 USD, o didesnes bilietų prekes.
Margaret:
Iš tikrųjų čia galite sutaupyti perkant didesnius pirkinius. Dar kai ką norėjau paminėti: kai įžengiate į šį pereinamąjį laikotarpį, iš tikrųjų susiduriate ir su naujomis išlaidomis. Jūs turite ne tik valdyti tai, ką turite, bet ir numatyti keletą dalykų. Ar pakalbėtumėte šiek tiek apie tai?
Allanas:
Taip. Pavyzdžiui, Jungtinėse Amerikos Valstijose, jei išeisite į pensiją iki 65 metų, turėsite sumokėti labai brangias sveikatos priežiūros paslaugas. Nepriklausomai nuo to, kur gyvenate, turėsite daugiau laiko keliauti ir išleisti pinigus. Taigi išlaidos paprastai didėja, kai žmonės anksti išeina į pensiją ir yra jaunesni.
Margaret:
Be to, tokie dalykai kaip kelionių draudimas labai išauga, kai esate vyresni.
Allanas:
Apskritai aš nesu kelionių draudimo gerbėjas.
Margaret:
Kodėl gi ne?
Allanas:
Tikiu, kad norite apsidrausti nuo to, ko negalite sau leisti prarasti. Pavyzdžiui, jei nusipirkote 100 USD vertės elektroninę programėlę ir jums parduoda pratęstą garantiją už 30 USD, jūs perkate draudimą. Jei ją sugadintumėte kitą dieną po garantijos galiojimo pabaigos, tikriausiai galėtumėte nusipirkti internete už 50 USD, todėl pratęsta garantija bus beprasmė.
Gyvybės draudimas arba kažkas, kai jūsų šeima turėtų drastiškai pakeisti savo gyvenimo būdą, yra svarbus. Norite apsidrausti nuo to, ko negalite sau leisti prarasti. Automobilio civilinės atsakomybės draudimas yra tai, ko tikrai norite, jei patektumėte į avariją.
Margaret:
Kitame interviu sakėme, kad pesimizmas yra galingas dalykas. Iš tikrųjų tai turi priešingą teigiamą poveikį. Jei esate pesimistas ir ieškote, kas gali nutikti ne taip, tuomet galite būti pasirengę ir pakeisti savo elgesį ten, kur tai turi įtakos, pavyzdžiui, apriboti savo išlaidų įpročius.
Allanas:
Svarbu saikas. Kartą pas mane atėjo pora, kuri buvo apdrausta nuo visko, kas gali nutikti. Deja, jie niekada neišeitų į pensiją, nes kasmet mokėjo tiek daug draudimo įmokų.
Margaret:
Tu buvai nuostabus, Allanai. Įvedėte mus pereinamuoju laikotarpiu, ir manau, kad dabar laikas sustoti ir apmąstyti tai, ką išgirdome. Turėtume pagalvoti apie išlaidų mažinimą ir biudžeto sudarymą, galbūt taip pat atsiriboti nuo socialinio draudimo. Jei sugalvotumėte kokių nors išteklių, kuriuos galėtume pridėti prie šio konkretaus interviu, būtų nuostabu.
Allanas:
Noriu paminėti vieną knygą. Tai šimto puslapių, neįtikėtinai paprasta knyga, pavadinta „Ar galiu išeiti į pensiją? pateikė Mike'as Piperis.
Margaret:
Ar tai geras?
Allanas:
Tai labai geras ir labai paprastas. Tai lengva suprasti ir manau, kad tai tikrai padėtų jūsų bendruomenei.
Margaret:
Nuostabu. Straipsnyje įdėsime nuorodą į tai, nes tai labai naudinga. Jūs buvote puikūs. Man patinka tavo įžvalgos. Labai ačiū, Allan.
Ar esate pasiruošęs perėjimui į pensiją? Ar išėjus iš pagrindinio darbo norėtumėte dirbti ne visą darbo dieną? Jei jau išėjote į pensiją, ar norėtumėte pasidalinti savo patirtimi? Prašome prisijungti prie pokalbio!
